Studieschuld en hypotheek: 5 feiten en fabels

Zoek jij een hypotheek voor je eerste, eigen appartement of huis, maar heb je ook een (duo) studieschuld op zak? Je bent niet de enige! In 2018 hebben 777.750 (oud) studenten een gezamenlijke schuld van 11,2 miljard. Een studieschuld heeft gevolgen voor je hypotheek. Benieuwd waar je rekening mee moet houden? 5 feiten en fabels!

Studieschuld en hypotheek


1. FABEL ▶ Met een studieschuld krijg je een BKR registratie

Fabel! Bij het BKR (Bureau Krediet Registratie) worden leningen en betalingsachterstanden geregistreerd, maar géén studieschuld. Een studielening wordt afgesloten via DUO. Je weet wel, die instelling van de overheid. DUO deelt schulden niet met het BKR. De overheid vindt deze lening namelijk minder ‘zwaar’ dan een consumptieve lening of een betalingsachterstand. Logisch. Over dit soort leningen betaal je ook een berg rente: meestal 8% - 14%. De rente over een studieschuld is vaak maar 0,01% of zelfs 0,00%.

Als het aan het BKR ligt, worden studieschulden in de toekomst wel geregistreerd. Geen paniek: het Interstedelijk Studenten Overleg (ISO) en Minister Ingrid van Engelshoven (Onderwijs) zijn hier voorlopig nog op tegen. Het registreren van de studieschuld kan toekomstige studenten afschrikken.

2. FEIT ▶ Een studieschuld kun je verzwijgen bij aanvraag van je hypotheek

Ja, een studieschuld verzwijgen kan. Maar is het slim? Nee dat niet! Vraag je een hypotheek aan? Dan checkt de bank jouw inkomen én uitgaven. Dit wordt de inkomens-lasten-toets genoemd (een goed woord om te onthouden voor je volgende potje scrabble!). Door deze berekening weet de bank welk bedrag jij kan lenen, zonder dat het normaal gesproken problemen oplevert. Omdat een studieschuld niet bekend is bij het BKR, moet je deze zelf opgeven. Doe je dit niet? Dan kan de bank hem ook niet meerekenen. Hoppa, dat is ideaal toch? Nou nee! Daar heb je uiteindelijk alleen jezelf mee: je gaat meer lenen dan je kan betalen. Bovendien kun je met het verzwijgen van je studieschuld bepaalde voordelen verliezen, bijvoorbeeld Nationale Hypotheek Garantie.

3. FEIT ▶ Door een studieschuld kun je minder hypotheek krijgen

Waar! Om te berekenen hoeveel jij kan lenen, trekt de bank jouw vaste lasten van je inkomen af. De maandelijkse afbetaling van jouw studieschuld hoort daar ook bij! Banken en de overheid hebben afspraken gemaakt over die berekening. Je studieschuld wordt maar voor een deel meegerekend. Leende je voor juli 2015? Dan rekent de bank 0,75% van je totale studieschuld als weegfactor. Leende je na juli 2015? Dan wordt gerekend met 0,45%. Dat wil zeggen: bij een studieschuld van € 10.000,- wordt maandelijks € 45,- gerekend als vaste last (0,45% van € 10.000,-).

4. FABEL ▶ Je studieschuld zo snel mogelijk terugbetalen is altijd slim

Natuurlijk wil jij snel van je studieschuld af, want dan kan je meer lenen! Maar wacht even met je volledige spaarrekening leegtrekken. Tegenwoordig heb je namelijk flink véél eigen geld nodig om een huis te kopen. Je mag van de bank 100% van de woningwaarde lenen. Helaas, dan ben je er nog niet. Alle bijkomende kosten, zoals taxatiekosten, notariskosten en belastingen moet je uit eigen zak betalen. Vaak is dit nog eens 5% tot 6% van de woningwaarde.

Rekensommetje: bij een huis van € 175.000,- is dat al snel € 9.000,-! Je studieschuld terugbetalen is dus slim, maar plunder niet gelijk je hele spaarrekening :).

5. FEIT ▶ Een huis kopen met studieschuld is mogelijk

Absoluut! Met een studieschuld kan je misschien nét wat minder lenen, een huis kopen kan nog steeds! Daarnaast zijn er nog heel veel opties om jouw maximale hypotheek verder te verhogen. Wat dacht je van een starterslening via de gemeente? Of een deel lenen in een familiehypotheek? Een hypotheekadviseur kan jou helpen om alle opties op een rij te zetten.

Dus, waar wacht je nog op? Vraag een gratis eerste gesprek aan en ga voor je eerste hypotheek! Besured heeft alle specialisten in huis om jou aan je eerste prachtwoning te helpen.